mortgage,借錢,貸款 - 朱大鳴：高利貸體系正在崩潰 |
| 【finance company, mortgage, 借錢, personal loan, 個人信貸, 私人貸款, 貸款, 借貸, 按揭, 樓宇按揭, 物業貸款, 二按, 財務公司, 財務】 高利貸體系崩潰還在蔓延，不少地方出現集資者出逃的事件，給很多老百姓造成瞭很大的損失。從泗洪出現全民追貸和溫州高利貸崩盤，到鄂爾多斯大鱷出逃，再到最近安陽出現的非法集資血本無歸，都在提醒一個事實，靠高利貸牟利的想法最終變成泡影，高利貸不僅僅禍害實業，也禍害
朱大鳴：高利貸體系正在崩潰
無論如何，是到瞭整頓金融系統的時候瞭，否則，一旦爆發整體性風險，後果不堪設想。 文/朱大鳴 高利貸體系崩潰還在蔓延，不少地方出現集資者出逃的事件，給很多老百姓造成瞭很大的損失。從泗洪出現全民追貸和溫州高利貸崩盤，到鄂爾多斯大鱷出逃，再到最近安陽出現的非法集資血本無歸，都在提醒一個事實，靠高利貸牟利的想法最終變成泡影，高利貸不僅僅禍害實業，也禍害百姓。 最近媒體報道比較典型的是一起跨省非法集資數千人受騙和安陽非法集資案件。媒體報道稱，2005年年底到2006年年初，一些人自稱為長春佳林實業集團有限公司籌集資金，在石傢莊市開展借款行為，共有7000人次借錢給該組織，該組織籌集資金約1.8億。另有媒體報道稱，針對河南省安陽市元旦期間發生的非法集資群眾聚集事件，河南省安陽市委書記張廣智在近日召開的研究處置非法集資工作會議上指出，將本著為人民群眾高度負責的態度，全力以赴處置非法集資工作，最大限度為參與非法集資的群眾挽回損失，能追回一分是一分。兩者都集中反映瞭非法集資暴露出來的問題，其實就是高利貸崩潰的一部分。 所謂非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批準，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，並承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。其實，很多案例都證明，高息是非法集資之所以能夠得以存在的重要因素，很多人在高利的驅使下，求著集資者借他的錢。一旦資金鏈崩潰，不僅僅是企業主倒黴崩潰，禍害的還有出借者。 接受瞭教訓後，溫州制訂瞭十條措施，總結起來如下：開展民間借貸登記服務中心試點;規范民間借貸中介行為;規范中介機構自身借貸行為;規范寄售行業、舊物調劑行(店)業務經營;規范註冊登記程序，嚴防超范圍經營;理順監管體系，強化監管力度;健全應急預案，作好風險處置等。 這些措施中，最主要的沒有涉及到如何給中小企業貸款的問題，和在限制某些貸款的情況下，如何保證實體企業最基本的貸款需求。如果中小企業貸款繼續困難，很多能夠貸款的個人或者公司還會將信貸轉化成為高利貸，因為有這個市場需求。要想避免高利貸多方均輸的局面，必須要拓寬中小企業的融資渠道。控制房地產信貸也不能走向另一個極端，要滿足基本的企業既有業務的經營需求。很多高利貸的去向就是房地產公司，一旦這些房地產老板走路，那麼，很多人就跟著破產。 非法集資的手段很多，比如說非法發行有價證券、利用民間社會組織形式借款、集資建某些項目、傳銷以及甚至盜用政府信用等等，花樣很多，變化多端。但萬變不離其宗，即承諾給高額回報，也就是高利貸。多地高利貸崩潰證明，我們的地下金融體系正在遭受危機，如果處置不好，甚至會危及正規的金融體系。 不僅僅是民間金融系統真正崩盤，我們地方債也很嚴重，報道稱地方問題債有5000億，這些都是問題，如果處置不當，會引起整體性風險。高利貸隻能使得一部分人發財，大多數人受傷，而我們的信貸體系，也該反省一下瞭，在全球經濟二次探底的背景下，我們如何防范金融風險。 本文關鍵詞：朱大鳴 高利貸 體系 本文《朱大鳴：高利貸體系正在崩潰》屬重慶貸款網原創或來源於網絡信息整理！如果您想更多瞭解貸款相關信息，請瀏覽貸款資訊欄目，如果您有任何貸款問題，我站特開設瞭貸款問答專欄，由眾多貸款顧問在線為您解答相關貸款問題，根據情況給予專業的個性化的指導意見。如有貸款需求，您可以點擊下方免費申請貸款鏈接。 |
2014年12月30日星期二
朱大鳴：高利貸體系正在崩潰
民間借貸需要註意的四個問題
mortgage,借錢,貸款 - 民間借貸需要註意的四個問題 |
| 【finance company, mortgage, 借錢, personal loan, 個人信貸, 私人貸款, 貸款, 借貸, 按揭, 樓宇按揭, 物業貸款, 二按, 財務公司, 財務】 核心提示： 常有朋友因被債務困擾而來咨詢，為瞭避免將來發生不必要的糾紛和麻煩，出借方(也稱貸款人)隻要在出借之前把握好以下幾個關鍵環節，對將來實現債權一定會有充分保障。
民間借貸在我國是允許的， 核心提示： 常有朋友因被債務困擾而來咨詢，為瞭避免將來發生不必要的糾紛和麻煩，出借方(也稱貸款人)隻要在出借之前把握好以下幾個關鍵環節，對將來實現債權一定會有充分保障。 民間借貸在我國是允許的，我國民法通則第九十條規定：“合法的借貸關系受法律保護。”民間借貸往往產生於親朋好友或者有特殊關系的人與人之間，因借貸而造成資金損失或者親朋陌路的情況時有發生。常有朋友因被債務困擾而來咨詢，為瞭避免將來發生不必要的糾紛和麻煩，出借方(也稱貸款人)隻要在出借之前把握好以下幾個關鍵環節，對將來實現債權一定會有充分保障。
一、簽訂借款合同 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款並支付利息的書面約定。其主要內容應包括金額、幣種(根據我國法律的規定，凡合同中無特殊約定的，均以人民幣為結算貨幣)、利率、期限、用途和還款方式等。在民間借貸過程中很少有人簽訂正式的借款合同，借款合同往往被簡化為借條，隻要借條中能體現出借貸的內容，借款合同關系也是成立的。借貸雙方無論是怎樣的關系，出一份書面的借條還是很有必要，既然借條都出具瞭，那麼在借條中再多寫幾行字，把還款期限(如無還款期限的約定，則允許借款方隨時返款)、利率等約定一下，這樣就可以避免將來產生很多無謂的麻煩。 二、怎樣約定利率和計算利息 利率的約定是借貸雙方達成協議的重要內容之一，很多民間借貸帶有一種投資性質在裡面，如果利率約定不清，則容易影響投資的效果和期望。《中華人民共和國合同法》(以下簡稱合同法)二百一十一條規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”但是，如果借款合同到期，借款人沒有還款，那麼從還款到期日開始計算，也可以要求借款人支付利息。所以，在訂立借款合同時，明確利率是十分必要的。 雖然我國法律允許民間借貸可以約定一定的利率，但是利率的約定一定要符合我國法律的規定，否則，一旦發生糾紛，出借方極有可能因此造成損失。關於利率的約定，我國法律已有較為明確的規定，如合同法第二百一十一條二款規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國傢有關限制借款利率的規定。”我國相關的司法解釋也進一步明確上述規定，即民間借貸利率最高不得超過銀行同期、同類貸款利率的四倍。我國法律雖然將民間借貸合同設定為合法的民事行為，雙方當事人在借貸過程中本著自願原則有高度的自治性，但是，一旦借貸雙方約定的利率超過上述規定的限度，我國法律對超出部分的利息將不予保護。 在民間借貸中，我們經常遇到事先扣除利息的現象。表面看，出借方先將利息收回好象保護瞭自己的利益，其實該做法直接損害的就是出借方的利益(如果出借方有投資的目的)。合同法第二百條規定：“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息在本金中扣除的，應按照實際借款數額返還借款並計算利息。”所以，事先扣除利息實際等於減少計算利息的本金。 在民間借貸中，出借方特別要註意不要出現復利的計息形式。有的人在借款合同到期後，沒能按照約定收回全部本金，便將以前拖欠的利息計入本金，再次貸給借款人並計算利息，這種做法就是人們俗稱的“利滾利”。我國法律明令禁止這種行為，如果發現債權人將利息計入本金計算復利的，隻返還本金，不支持利息。由此可見，計算復利一旦發生法律糾紛，吃虧的隻能是出借方。 另外，合同到期時如發生借款方不能按照約定全部返還本息的情況時，一定要對所償還的款項進行說明或者同出借方協商一致，明確所還款是利息還是本金，否則，所還款項按照先歸還利息，後歸還本金的方式計算。如果先歸還本金，則拖欠的利息部分不能再計息，如果先歸還利息，則拖欠的本金部分可以繼續計息。 三、擔保很重要 擔保是出借方為瞭保障履行債權而采取的一種有效的法律措施。有瞭擔保，將來實現債權才能有更好的保證。在民間借貸中，常見的擔保形式一般有兩種，一種是保證擔保，一種是抵押擔保。 1、關於保證。 保證是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。保證擔保的范圍一般包括主債權及利息、違約金和實現債權的費用。保證擔保又分為一般保證和連帶保證兩種。凡在保證中沒有特別約定的，擔保人均按照連帶保證承擔責任。兩種保證的區別主要在於何時向擔保人主張權利。就民間借貸而言，一般情況都是設立連帶保證，隻要擔保人具有履行債務的能力，出借方基本上就能實現債權。 在民間借貸中，經常發生與擔保有關的錯誤是混淆瞭保證人和中間人的概念，其實，二者有著本質的區別。保證人將來對債務的履行要承擔法律責任，而中間人隻是起著介紹、見證的作用，將來對債務的履行不承擔責任。如果在借款合同中錯用瞭上述兩個名稱，在法律上將會產生兩個截然相反的後果。 設定擔保的債權，債權到期時一定別忘記向擔保人主張權利，因為擔保是有時效約束的，如《中華人民共和國擔保法》(以下簡稱擔保法)第二十六條對連帶保證責任除斥期間的規定：“連帶責任保證的保證人與債權人未約定保證期間的，債權人有權自主債務履行期屆滿之日起六個月內要求保證人承擔保證責任。”所以，及時主張權利，也是實現債權的一種保障方式。 2、關於抵押。 抵押是指債務人不轉移對財產占有，而將該財產作為債權的擔保。民間借貸常見的抵押一般是車輛和房屋，我國法律對這兩種財產抵押有明確的規定。擔保法第四十一條規定，以車輛、房屋抵押的，必須辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效。現實中，經常有出借方因沒有要求擔保方辦理抵押登記手續，而導致抵押合同無效。根據相關的司法解釋規定，在主合同(借貸合同)有效而抵押合同無效時，債權人無過錯的，擔保人與債務人對主合同債權人的經濟損失，承擔連帶賠償責任;債權人、擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的二分之一。由此可見，民間借貸在采取抵押擔保時一定要按照法律的規定履行相關手續，避免因擔保合同無效而喪失債權的全部實現，遭受不必要的損失。 抵押需要辦理登記手續的，除瞭車輛和房屋外，還有土地使用權、林木、航空器、船舶以及企業的設備和動產等等。另外還要註意，不是什麼財產都可以設定抵押的，比如土地所有權，宅基地，被依法扣押、監管、查封的財產，學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施等財產就不得抵押。 3、其他的擔保方式。 除上述兩種民間借貸中比較常見的擔保方式外，根據我國法律的規定，民間借貸還可以采用質押等擔保方式。質押一般是指動產質押，是債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保。除瞭動產質押外，還有權利質押，比如專利權、商標專用權中的財產權，依法可以轉讓的股份、股票等。 四、不要忽略訴訟時效 借款到期不還是出借方最擔心的事情，不能及時回款有時是借款人沒有瞭償還能力，有時是借款人有償還能力而拒絕償還。那麼依法解決借貸糾紛是出借方最後主張權利維護自身合法權益的最好辦法瞭。如果采用瞭依法解決借貸糾紛的方式，就一定不要忽略訴訟時效的重要性。民間借貸中，借貸雙方往往有特殊的關系，出借方有時礙於情面或者考慮到借款人的實際困難而沒有及時主張債權，嚴重的甚至超過瞭訴訟時效，喪失瞭得到法律保護的機會。我國民法通則第一百三十五條關於訴訟時效的問題是這樣規定的“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為二年，……”隻要出借方在債權到期後的兩年內向借款方主張權利，就可以使訴訟時效中斷，從中斷時起，訴訟時效期間重新計算。其實訴訟時效中斷的問題解決起來並不復雜，隻需要求借款人在催款單(或者借條)上簽字確定催款時間就可以瞭，如果借款人拒絕在催款單上簽字，那就要考慮及時訴訟，以免因證據不足而超過訴訟時效。當然，在註意借款人的訴訟時效時也別忽略瞭對擔保人的訴訟實效。 總之，民間借貸看似簡單，其中也涉及到很復雜的法律問題。因此，在訂立借款合同之前，最好找律師咨詢一下，以便未雨綢繆，有備無患。 本文關鍵詞：借貸 民間 本文《民間借貸需要註意的四個問題》屬重慶貸款網原創或來源於網絡信息整理！如果您想更多瞭解貸款相關信息，請瀏覽貸款資訊欄目，如果您有任何貸款問題，我站特開設瞭貸款問答專欄，由眾多貸款顧問在線為您解答相關貸款問題，根據情況給予專業的個性化的指導意見。如有貸款需求，您可以點擊下方免費申請貸款鏈接。 |
海峽兩岸簽署銀行證券保險監管合作備忘錄
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| 【finance company, mortgage, 借錢, personal loan, 個人信貸, 私人貸款, 貸款, 借貸, 按揭, 樓宇按揭, 物業貸款, 二按, 財務公司, 財務】 本報北京11月16日訊 為落實今年4月26日海協會、海基會在南京簽署的《海峽兩岸金融合作協議》，今天，兩岸銀行、證券及期貨、保險業監管合作備忘錄順利完成簽署。這標志著兩岸金融監管機構將據此建立監管合作機制，為進一步深化兩岸金融業交流與合作創造瞭積極條件，預示著兩岸金融合作將進入實質階段，有利於促進兩岸金融業的優勢互補和共同發展，有利於進一步優化大陸臺資企業的融資環境，在兩岸金融合作歷程上具有重要意義。 大陸方面銀行業監督管理機構代表劉明康與臺灣方面金融監督管理機構代表陳沖簽署瞭《海峽兩岸銀行業監督管理合作諒解備忘錄》。兩岸銀行業監督管理機構將在信息交換、機構設立、危機處置、人員交流等方面開展合作，以確保對互設的銀行業金融機構實施有效監管，共同維護兩岸銀行業穩健發展。 大陸方面證券及期貨監督管理機構代表尚福林與臺灣方面金融監督管理機構代表陳沖簽署瞭《海峽兩岸證券及期貨監督管理合作諒解備忘錄》。兩岸證券及期貨監督管理機構將在信息交換、機構設立、協助調查以及人員培訓和交流等方面開展監管合作，共同維護兩岸證券期貨市場的穩定發展。 《海峽兩岸保險業監督管理合作諒解備忘錄》今天同時在京簽署，雙方保險監管機構對保險監管合作諒解備忘錄的相關業務性、技術性問題達成一致意見。根據該備忘錄，兩岸保險監督管理機構將在信息交換、機構設立、人員培訓和交流等方面開展合作。 |
社保基金再度減持 套現中煤能源1億港元
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| 【finance company, mortgage, 借錢, personal loan, 個人信貸, 私人貸款, 貸款, 借貸, 按揭, 樓宇按揭, 物業貸款, 二按, 財務公司, 財務】 核心提示：作為港股市場上最大的機構投資者之一，社保基金的減持大多能引發市場跟風，其減持價格幾乎為一輪行情的最高價，其出手之準令人驚嘆。 曾於7月末，在金隅股份(02009，HK)上市當天，狂拋其股份，隨後又於8月兩度減持大連港（02880,HK）的全國社會保障基金理事會 （以下簡稱社保基金），最近再度套現。此次它的目標對準瞭中國煤炭行業最具特色的大型企業—中煤能源（01898,HK）。 社保基金逃頂功夫強 據港交所最新披露，社保基金申報於9月3日減持中煤能源1000萬股，每股作價10.03港元，套現約1.003億港元，減持完畢後，社保基金持股比例由9.02％降至8.78％。昨日，中煤能源僅小跌0.92％，收報10.76港元，全日成交2.34億港元。 相比上周四套現的約1億港元，社保基金此前的減持依然引人註目。早在今年7月29日，環渤海最大建材生產商—金隅股份登陸香港聯交所當天，社保基金就以每股作價10.102港元，減持該股3003.45萬股，僅僅一天後，又以每股作價10.101港元，減持700萬股。短短的兩天時間，社保基金就從該上市新股上合計套現約3.74億港元。 不過社保基金的減持大戲並未就此結束，8月11日，社保基金又以每股平均價3.44港元，減持300萬股大連港，16個交易日後，再度減持300萬股。兩次減持完畢後，社保基金已成功套現2103萬港元，持股比例則降至5.79％。 作為港股市場上最大的機構投資者之一，社保基金的減持大多能引發市場跟風，其減持價格幾乎為一輪行情的最高價，其出手之準令人驚嘆。據記者統計，最近其減持的金隅股份、大連港及中煤能源3隻股份價格，離其各自年內高點平均差價僅為0.81港元。 中煤能源估值或已高 按照規定，在境內證券市場實施國有股轉持，凡在境內證券市場首次公開發行股票並上市的含國有股的股份有限公司，均須按首次公開發行時實際發行股份數量的10％，將部分國有股劃轉由社保基金持有。昨日，社保理事會投資部人士蔣華安向《每日經濟新聞》記者表示，早在2004年左右，就完成瞭中煤能源H股劃轉社保基金，目前幾乎所有在香港上市的H股，社保基金均有所持倉。 對於社保基金最近頻頻大手減持港股，國元證券（000728）研究員周海鷗向《每日經濟新聞》記者指出，社保基金目前總持倉下降顯示其對港股後市看法保守及操作穩健。 另外，大福證券能源板塊分析員餘曉毓則向記者表示，目前中煤能源H股市盈率大概在16倍左右，相對於國際石油股平均市盈率13倍已顯高，相信這或許成為社保基金減持理由之一；此外因目前電力價格已經回升，煤炭整體需求的反彈卻未帶動煤炭價格回升，料將對下半年中煤能源H股股價形成壓力，他們目前對該股持保守態度。 Tags: finance company, mortgage, 借錢, loan, personal loan, 個人信貸, 私人貸款, 貸款, 借貸, 按揭, 樓宇按揭, 物業貸款, 二按, 財務公司, 財務 |
利率區間敲定 匯金債今日發行
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| 【finance company, mortgage, 借錢, personal loan, 個人信貸, 私人貸款, 貸款, 借貸, 按揭, 樓宇按揭, 物業貸款, 二按, 財務公司, 財務】 中央匯金公司1875億元債券今日將正式發行。據發行公告，今日第一期的發行金額為400億元，當期將追加發行不超過140億元本期債券，合計金額將不超過540億元。 匯金債對市場流動性的影響，成為瞭業內熱議的話題。債券交易員表示，1875億元債券如果集中在較短的期間內發行，對市場流動性的沖擊無疑會較大。而據記者多方瞭解，匯金債總計1875億元的規模將在今明兩年內發行完畢，而今年則有望被控制在1000億元以內。 同樣，本次匯金債的追加發行額度會否計入總額之中，也是未來發行影響流動性的一個重要因素。某接近匯金債主承銷商的人士向證券時報記者透露，當初與中央匯金公司簽訂承銷協議時，就已經指出，與其他政策性銀行金融債有所不同，本次匯金債的發行無論是首場招標抑或追加發行，其數量都包含於上述1875億的總額度之內。該人士還表示，這一規定有助於穩定市場預期，對資金面的影響也較為緩和。 昨日公佈的招標說明書顯示，本期債券分為7年期和20年期兩個固定利率品種，首場最高投標量均為200億元，將采用單一利率方式招標。其中，7年期品種的利率區間為2.85%-3.45%，20年期品種為3.87%-4.47%。首場招標結束後，發行人有權以數量招標方式分別追加發行不超過60億和80億元的本期債券。 對此利率區間，多位市場人士表示，由於中央匯金公司是首次在銀行間市場發債，其如何定價一直頗受關註。此前，無外乎考慮其流動性溢價，認為匯金債的發行利率或略高於國開債等政策性金融債。國海證券研究員陳亮認為，本次公佈的利率區間達60個基點，跨度較大，但預計中標仍會在中值附近。據透露，目前二級市場7年期國開債利率在3.28%附近，20年期在4.16%附近。 分析人士稱，本期匯金債的定價應與國開債最為接近。西南證券（600369）研究員薛嬌告訴記者，預計本期認購將以大型銀行及保險機構等的配置需求為主，多是持有到期型的投資者，因此對流動性的敏感度也較低。據悉，銀監會、保監會此前分別發函稱，確認本次債券視同政策性金融債處理，商業銀行投資本次債券的風險權重為零，保險公司亦可認購匯金債券。 實際上，目前我國市場的政策性金融債主要包括國開行債、農發行債及進出口行債這三傢，其每年都會制定出全年的發行計劃。據記者不完全統計，2008年國開行計劃發行5800億元債券，實際發行約6200億元，超出不到7%。而2009年則是因為國開行的商業化轉型影響瞭其“債信”，計劃發行6100億元，實際隻發行瞭約5300億元，低於計劃數量。 Tags: finance company, mortgage, 借錢, loan, personal loan, 個人信貸, 私人貸款, 貸款, 借貸, 按揭, 樓宇按揭, 物業貸款, 二按, 財務公司, 財務 |
6月份我國進出口降幅減少 上半年外貿總值9461.2億美元
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| 【finance company, mortgage, 借錢, personal loan, 個人信貸, 私人貸款, 貸款, 借貸, 按揭, 樓宇按揭, 物業貸款, 二按, 財務公司, 財務】 本報訊 記者謝利報道 海關總署7月10日發佈今年6月份我國對外貿易進出口情況。據海關統計，6月份，我國進出口總值1825.7億美元，比去年同期下降17.7%，環比增長11.2%；其中出口954.1億美元，同比下降21.4%，環比增長7.5%；進口871.6億美元，同比下降13.2%，環比增長15.6%。6月份進出口、出口、進口同比降幅比今年前5個月累計同比降幅分別減少7個百分點、0.5個百分點和14.8個百分點。 |
利差持續收窄 銀行業高增長盈利模式或難延續
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| 【finance company, mortgage, 借錢, personal loan, 個人信貸, 私人貸款, 貸款, 借貸, 按揭, 樓宇按揭, 物業貸款, 二按, 財務公司, 財務】 隨著浦發銀行、北京銀行、興業銀行等股份制銀行預盈喜報頻傳，業內人士認為，經過多年的發展，我國銀行業盈利能力獲得較大提升，資產質量較為安全，風險控制水平進一步提高。不過，隨著今年我國宏觀經濟環境趨冷，銀行業經營壓力將加大，銀行業將較難復制以往高速增長的盈利模式。 利差持續收窄 分析人士認為，未來一段時間，國內仍將處於降息通道中，對銀行的凈利差構成新的挑戰。 渤海證券銀行業分析師付立春預計，在2009年兩次對稱降息、一次非對稱降息的預期下，銀行的凈息差將平均減少16基點，使銀行利潤降低7.2%。 財富證券銀行業分析師劉燦輝指出，隨著中長期貸款重定價效應的消失和資本市場弱勢下存款定期化的趨勢不斷延續，上市銀行的凈息差在2008年第二季度末達到高峰之後呈現小幅回落態勢。隨著投資者越來越青睞儲蓄和固定收益類資產，儲蓄定期占比進一步提高，銀行凈息差將進一步收窄。 但是，付立春認為，存款準備金率的降低或將對擴大凈息差起到正面作用。假定降低存款準備金部分投資於半年期央票，收益率將因此從1.62%上升為3.70%，這將有助於抵消降息導致的利差收窄局面。 警惕不良率上升 經濟增長下滑將會導致銀行不良資產上升，這將是未來銀行業面臨的主要挑戰，而不良資產上升要求銀行增加資產減值損失支出，這將成為壓制銀行利潤增長的最主要因素。 統計數據表明，當前商業銀行有60%的貸款餘額是在此前的經濟擴張時期發放的，而這一輪銀行信貸並沒有經過完整的經濟周期檢驗。 央行企業傢調查系統的調查顯示，企業生產經營面臨著嚴峻的考驗，許多企業特別是中小企業，融資困難、資金短缺的現象十分突出，加上受人民幣升值、外部需求減少等因素影響，珠三角等地區不少出口導向型的紡織、服裝、制鞋等勞動密集型中小企業已停產或倒閉，導致不良貸款上升的風險加大。 東海證券銀行業分析師李文認為，整體經濟顯著、持續的回落必然使某些行業和企業的生存更加艱難，企業償還銀行貸款的能力都將大打折扣。 另外，貸款增速的放緩也將推高不良率。隨著經濟下行風險加大，銀行慎貸情緒蔓延，如果2009年國內貸款增速不能達到央行計劃的17%的增速目標，那麼不良率的抬頭或不可避免。 |
財政部：嚴禁用財政撥款及撥款結餘對外投資
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| 【finance company, mortgage, 借錢, personal loan, 個人信貸, 私人貸款, 貸款, 借貸, 按揭, 樓宇按揭, 物業貸款, 二按, 財務公司, 財務】 財政部強化中央級事業單位國有資產使用管理 7日，財政部公佈瞭《中央級事業單位國有資產使用管理暫行辦法》，自2009年9月1日起施行，以加強中央級事業單位國有資產使用管理。 辦法明確規定中央級事業單位國有資產使用范圍包括單位自用、對外投資和出租出借等，資產使用應遵循權屬清晰、安全完整、風險控制、註重績效的原則。 自用資產管理方面，中央級事業單位要建立健全自用資產的驗收、領用、使用、保管和維護等內部管理流程，以及資產統計報告制度，加強審計監督和績效考評。積極引導和鼓勵中央級事業單位實行國有資產共享共用，提高國有資產使用效益。 對外投資或出租、出借方面，《辦法》強調，要嚴格控制貨幣性資金對外投資，不得利用財政撥款、財政撥款結餘對外投資；國有資產出租、出借的價格，原則上應采取公開招租的形式，必要時可采取評審或者資產評估的方式確定。出租、出借期限一般不得超過5年。 同時，資產使用采取授權管理模式。《辦法》規定單項或批量價值(賬面原值)在800萬元人民幣以下資產的對外投資或出租、出借事項，由中央級事業單位主管部門按照規定進行審批，並報財政部備案；同時，還可根據實際需要，授權所屬事業單位一定限額的國有資產對外投資和出租、出借權限，並報財政部備案。800萬元以上(含800萬元)的對外投資或出租、出借事項，經主管部門審核後，報財政部審批。 《辦法》還明確瞭監督管理的責任。中央級事業單位要加強國有資產使用行為及其收入的日常監督和專項檢查。財政部駐各地財政監察專員辦事處要對所在地的中央級事業單位國有資產使用情況進行督查。 Tags: finance company, mortgage, 借錢, loan, personal loan, 個人信貸, 私人貸款, 貸款, 借貸, 按揭, 樓宇按揭, 物業貸款, 二按, 財務公司, 財務 |
渣打“現貸派”涉嫌欺詐 理財產品頑疾難消
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渣打“現貸派”涉嫌欺詐 理財產品頑疾難消
"渣打“現貸派”涉嫌欺詐 理財產品頑疾難消 曾鬧得沸沸揚揚、引起廣泛討論的銀行服務收費問題，終將得以全面規范—商業銀行服務收費將被規范，多項服務收費擬取消。 8月9日，有消息指出，銀行會、發改委起草的《商業銀行服務價格管理辦法（征求意見稿）》已下發各商業銀行和地方價格主管部門征求意見。意見稿規定，對部分服務銀行將不得收取任何費用，商業銀行執行相關服務價格前，應至少提前5個月進行公告。 然而，與此同時，渣打銀行已發展瞭數年的針對個人消費小額貸款的產品“現貸派”仍飽受詬病，到底是“高利貸”還是“誤導行銷”？為何利率問題成為敏感觸點，不直接說明折合利率，卻以賬戶管理費的名頭計算費用？在眾多理財產品屢受質疑的當下，渣打銀行卻加快瞭在中國和亞太地區的擴張步伐，原因何在？ “現貸派”管理費玄機 國有銀行貸款諸多抵押條款和復雜程序的限制，讓想貸款的人望而卻步。渣打銀行“現貸派”的推出似乎是順勢而生—“無需擔保”、“申請便捷”，最快4個工作日就可放款。此外“輕松月供”，以貸款金額3萬元、期限4年為例，月均支付貸款利息僅134元，另額外獲贈定期壽險一份。同時為瞭方便計算，渣打銀行的宣傳頁面還鏈接還款計算器一個，按照數額和匯率確實與宣傳廣告上無二。 果真有如此好事？在杭州工作的呂先生向時代周報記者訴苦說，當初就是看瞭“現貸派”的宣傳頁面才申請貸款的。基準利率為每年7.9%-9.9%，呂先生的核準貸款為4.9萬元，按照8.9%的利率來算，呂先生兩年應付利息為4361元，並不算多。待到他把手續辦妥準備貸款時，客服人員才告知還有不到1%的手續費。呂先生沒怎麼細看合同就簽瞭。等到還款時才發現每個月要交240元的賬戶管理費。 “我以為管理費是一次性支付的，結果月月都要付。”呂先生顯得很委屈，這種管理費不隨金額減少而減少，即使最後還款金額隻剩下2000元也要扣除0.69%的賬戶管理費。若要中途還款的話，還要扣除未付款金額的5%違約金。比如貸款10萬元已還瞭5萬元，剩下5萬元要一次還清，違約金為50000×5%=2500元。 相比房貸的罰息，渣打銀行的罰息是其的近5倍。對此一位金融分析師稱，其實這就是“高利貸”，賬戶管理費就是變相的利息。如果符合國傢規定，則是一個願打一個願挨。而所謂誤導行銷，隻是道德層面的問題。中國人民銀行金融研究局研究員鄒平座則告訴時代周報記者：“利率和管理費都是可以收的，管理費可以單獨收。隻要利率不超過36%就不算高利貸。”銀行收費確實應該有個標準，有的收一百有的收十元，要麼一會收一會不收，沒有一個特定標準，就會造成管理混亂。 時代周報記者為此走訪瞭渣打銀行廣州花城支行，在記者咨詢現貸派產品時，一位客戶經理拿出瞭一份表格，詳細羅列瞭每個月的應還款項，並且表格上註明已包括每月管理費，對於記者質疑“為何在宣傳頁面和還款計算器上不體現管理費，是否存在誤導行銷”時，該經理承認：“從前也有客戶這樣問我，但是這是總部規定。”對於“每個月的管理費如此之高，會進行哪些方面的管理”的問題，該經理不予回答。而在記者詢問能否將管理費視為利率時，該經理則委婉表示：“對內不能這樣講。” 渣打銀行中國上海總部的一位高管在回復時代周報記者時解釋：“賬戶管理費是一種金融服務費用，比如為客戶專設800 24小時免費咨詢申請專線、免費開設還款專戶、安排每月還款提醒等。”該高管表示，渣打銀行在多個環節就管理費問題向客戶進行瞭解釋和說明，並通過法律文件獲得客戶的許可。“在合同條款及規章中就貸款管理費的收取標準進行瞭明確約定；在客戶填寫貸款申請時，要求客戶同步簽署客戶告知書，並在告知書中就貸款管理費的收取標準作瞭明確約定，在貸款發放後給客戶寄送的核準通知書及還款計劃書中進行瞭再次說明；在貸款發放後撥打的售後服務電話中就貸款管理費的收取情況進行瞭再次提醒;在渣打網站上相關網頁，亦明確提示相關管理費事宜。” 時代周報記者重新回到渣打銀行宣傳頁面鏈接的還款計算器時發現，下面還有一行容易被忽略的“友情提示”：“除上述每月應還貸款本息之外，您還應按月或一次性支付貸款管理費。” 外資行中國水土不服？ 渣打銀行遭受質疑的產品，不止“現貸派”一款。此前，渣打銀行2.5年期10款結構性理財產品沒達預定收益，而龍騰亞洲為零；由於浮虧備受矚目的渣打銀行“金豬寶貝”理財產品最近又被曝“雙黃蛋”事件。專業人士稱，種種質疑或因渣打銀行等外資銀行在中國具有一定的不適應性，可能有些水土不服。 對此，渣打銀行上海總部有關負責人對時代周報記者表示，在2007年末，渣打銀行推出瞭一系列以溫和看多新興市場股市為設計出發點的結構性理財產品。當時也考慮到瞭次貸危機可能存在擴散的隱憂，因此，將部分產品設計為“保本”產品，希望提供給風險承受能力較低的投資人，讓其在控制風險的基礎上保有獲得較高收益的可能。然而隨著2008年金融危機在全球范圍內全面爆發，當時發行的那些產品的表現也無可避免地受到連累。近期，當時發行的一些產品比較集中地到期，也造成瞭看起來近期到期的產品收益率較低的現象。 “一個投資產品的優劣，不應當單純從投資收益率的絕對值來判斷，需要結合整個資本市場的表現及其承擔的風險多少。”該負責人對時代周報記者分析，結合市場表現來看，即使經過瞭2009年3月以來大幅度的反彈，各個國傢目前的股票市場與2007年末的高點相比仍相距甚遠。保本型理財產品幫助投資者在動蕩市場中規避本金損失風險，同時保留瞭假若投資者對市場走向的看法正確時可獲得的比較有吸引力的收益，當然萬一發生市場走向與投資者投資時的看法不一致的情況，也可能會令投資結果與預期產生一定程度的偏差。 “國傢監管部門對外資銀行沒有任何歧視性政策。”中國人民銀行金融研究局研究員鄒平座在接受時代周報記者采訪時稱，外資銀行到中國來，特別像渣打等外資行對於提升本土銀行競爭力及產品多樣性是有好處的，也會減少銀行壟斷。尤其是在信貸產品上，渣打銀行一些保底業務對於解決中小企業融資問題確實起到瞭很大的積極作用。 鄒平座表示，外資行與中國銀行需要互相學習，比如深圳發展銀行（000001.SZ）正在向渣打銀行學習如何解決中小企業的融資難問題。對於應收賬款遲收的難題，渣打銀行把應收賬款核定在一個限度內、以應收賬款餘額核定貸款總量等方法，都值得國內銀行學習。 對於針對渣打銀行產品的質疑，鄒平座告訴時代周報記者：“2004年我國已放開利率管理，高風險有高收益，對於解決風險較大的信貸需求是有作用的。這些收費在沒有制定政策前隻要客戶和銀行達成一致協議就可以，隻要合同上標明就屬合理。” 但他同時表示，在市場中間業務剛剛開始的今天，監管還未被納入正軌渠道，在費用收取方面會逐漸規范，以後監管部門也會采取一定措施。 渣打銀行亞太新戰略 盡管多種銀行理財產品飽受質疑，但渣打銀行依然賺得盆滿缽滿—上半年利潤為31.2億美元，亞洲市場的表現好於西方市場，印度業務創造的利潤最多為6.24億美元，首次超過瞭香港業務。 渣打行政總裁冼博德8月5日暗示該行考慮將總部遷離倫敦。對此渣打銀行中國上海總部有關負責人對時代周報記者予以否認，“現階段沒有將渣打集團總部搬遷至亞洲的意向，倫敦是一個國際金融中心，與我們所在的亞洲、非洲和中東的網絡都保持著中立的關系。但集團很多高層管理人員都常駐亞洲。” “亞洲是渣打銀行的關鍵市場之一，雖然全球經濟正在復蘇,在亞洲尤其明顯，但此次復蘇並不平均,甚至有點脆弱, 依然存在不少風險。”該負責人表示，“渣打銀行是一傢在超過70個市場運營的國際銀行。在倫敦、印度和香港分別上市，總部位於倫敦，個人銀行與企業銀行的運營總部設於新加坡；我們在倫敦、迪拜和新加坡都有強大的運營中心。渣打銀行將繼續利用網絡優勢，特別是在大中華區、非洲、中東等地區的強勢。” 談起中國市場，該負責人稱，中國已經成為渣打集團重要的市場之一，2010年上半年，渣打在中國發展良好，已獲準全面辦理人民幣業務，並致力於擴展網絡，現在在中國已經有57個網點，並與中國農業銀行建立瞭戰略合作夥伴關系，補充瞭在中國的自然增長業務。“如果說渣打在中國發展的困難，就是在於高素質銀行人才的緊缺。渣打銀行將加大在人才培養方面的投入，積極培養發展本地金融人才。” “今年渣打銀行發表瞭一個‘10-20-30’的發展目標。”該負責人告訴時代周報記者，在2010年，預計在中國增聘20%的員工，在監管機構審核許可下，增加30%的網點。渣打寧波分行與呼和浩特分行也已經開業。 渣打銀行行政總裁冼博德曾多次在公開場合表示該行渴望在上海上市，匯豐銀行也一度盛傳要在中國的資本市場上市。鄒平座對此表示，外資行對中國經濟的把握相對清晰，他們看到中國市場的經濟需求比較大，因此進入市場的戰略也在逐步中國化。上市確實可以擴大本土化影響，也可以逐漸消除目前諸如人脈缺乏、適應性緩慢等弊端。渣打銀行、匯豐銀行等外資行還是真心想在中國上市的。 但另有知情人士向時代周報記者透露，渣打銀行和匯豐銀行等想要上市的心態不純，隻是為瞭標榜自己的企業本土化。“他們投機的資本金並不缺，上市目的何在？”僅僅是上市，對外資銀行意義不大，如果想要積極推動做些實事的話，渣打和匯豐的上市計劃早就實現瞭。而現在對於外資行網點機構的限制還未完全解除，一年僅可設一傢。 上述渣打銀行高層對時代周報記者表示，一如渣打銀行在印度成功上市一樣，渣打集團決定在當地市場上市的意義對渣打而言遠遠不僅是籌資。“其對提高當地市場的認知度有著重要的品牌價值，同時也體現瞭我們對某個地區和國傢的堅定承諾。”該高層人士表示，渣打集團一直在研究在中國上市的可能性，借此發展渣打在中國市場的業務和品牌。 8月6日，時代周報記者就本文向中國銀監會和廣東銀監局發送瞭采訪函，截至發稿為止無任何回復。 本文關鍵詞：渣打 本文《渣打“現貸派”涉嫌欺詐 理財產品頑疾難消》屬重慶貸款網原創或來源於網絡信息整理！如果您想更多瞭解貸款相關信息，請瀏覽貸款資訊欄目，如果您有任何貸款問題，我站特開設瞭貸款問答專欄，由眾多貸款顧問在線為您解答相關貸款問題，根據情況給予專業的個性化的指導意見。如有貸款需求，您可以點擊下方免費申請貸款鏈接。 |
大足“三權”抵押貸款政策
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大足“三權”抵押貸款政策
大足區近日出臺相關政策，農村土地承包經營權、居民房屋和林權抵押貸款(以下簡稱“三權”)的評估、登記和審批程序將進一步簡化。 評估措施：貸款金額在50萬元以內的，其抵押物價值認定原則上不再需要專業評估機構評估，可由借貸雙方協商確定；貸款金額高於50萬元的，可委托有資質的專業評估機構評估，評估費按照最低標準執行。 優惠政策：為進一步調動農戶參與“三權”抵押貸款的積極性，該區農村“三權”抵押貸款利率在同等條件下優惠10%。同時，對農戶“三權”抵押貸款繼續實施擔保費補貼，補貼標準為按照規定時間內“三權”抵押貸款產生的擔保費，即貸款金額2%，由區財政給予全額補貼。 “三權”抵押貸款及農戶小額信用貸款對象為：本區范圍內的農戶、農村中小企業及農民專業合作社。 貸款用途：主要用於發展種植業、養殖業、林業、漁業、農副產品加工、流通等農業產業化項目。 辦理時限：在貸款資料齊全的情況下，從調查到審批，辦理時間不超過7個工作日。 本文關鍵詞：大足 抵押貸款 本文《大足“三權”抵押貸款政策》屬重慶貸款網原創或來源於網絡信息整理！如果您想更多瞭解貸款相關信息，請瀏覽貸款資訊欄目，如果您有任何貸款問題，我站特開設瞭貸款問答專欄，由眾多貸款顧問在線為您解答相關貸款問題，根據情況給予專業的個性化的指導意見。如有貸款需求，您可以點擊下方免費申請貸款鏈接。 |
2014年12月29日星期一
委內瑞拉中斷與美國就恢復關系所進行對話
網民評全球最奇特迎新年儀式-去墓地居首位
網民評全球最奇特迎新年儀式:去墓地居首位 |
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新華社上午電 新年來臨之際，世界各角落的祝福相似，慶新年的方式卻各不相同。一傢社交網站近日通過全球投票選出瞭最奇特的迎新年儀式，讓人大開眼界。 排名第一的是智利中部小鎮塔爾卡的迎新儀式。新年前夜晚上11時，小鎮鎮長會打開當地墓地的大門。數千名當地人湧向這裡，在古典音樂聲和燭光裡同逝去的親屬一起迎接新年。據說這一習俗最早是由一戶人傢發起的。他們在一年中的最後一個晚上闖入墓地，希望離故去的父親近一點。 排在第二位的是羅馬尼亞人的“聽獸語”習俗。人們會試著聽動物們說話。如果能聽到，那就是個壞兆頭；如果沒有，好運就會降臨。這一習俗在羅馬尼亞的農夫中很流行。 排在第三、第四位的是愛爾蘭和南非的習俗。愛爾蘭人在迎接新年時，會向墻上扔面包以嚇跑惡魔。而南非約翰內斯堡的居民會在迎接新年的午夜裡，從窗戶向外扔各種東西，從舊微波爐到整張床無奇不有，還常常是從高樓裡扔下來。這一習俗成為當地警方新年的第一件頭疼事。 進入前五位的還有俄羅斯西伯利亞的習俗，絕對夠刺激。人們要在冰雪覆蓋的貝加爾湖上鑿出一個洞，然後扛著一棵樹下潛到湖底。 據英國《每日郵報》報道，網友們還評出瞭最好玩的迎新儀式。蘇格蘭地區的脫光衣服跳入冰河習俗，以及威尼斯聖馬可廣場的群吻傳統都榜上有名。 (原標題：網民評全球最奇特迎新年儀式) Tags:
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埃博拉疫苗人體試驗有望本周開始
埃博拉疫苗人體試驗有望本周開始 |
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美國有線電視新聞網2日報道，由美國國傢過敏癥和傳染病研究所、制藥企業葛蘭素史克共同研制的埃博拉疫苗已經獲準進行人體實驗。 美國國傢過敏癥和傳染病研究所所長安東尼·福西說，美國食品和藥物管理局(FDA)加快瞭審查過程，實驗有望本周開始。而此前，FDA並未給出確切實驗時間。 黑猩猩疫苗實驗效果顯著 福西介紹，首批將由3名健康的志願者參與實驗，研究人員將觀察他們是否出現副作用；如果疫苗被證實安全，研究人員將通過第二批18至50歲的志願者，觀察疫苗是否對埃博拉病毒起明顯作用。 他說，實驗初期，志願者將被註射較小劑量的疫苗，隨著實驗深入，註射劑量會加大。 福西承認，FDA先前拒絕瞭其他類似疫苗的人體實驗要求，因此“我們會格外小心，逐漸調整疫苗劑量”。 這種疫苗先前在黑猩猩身上做過實驗，效果顯著。福西強調，盡管如此，人體實驗仍需謹慎。 美加日三國疫苗均處於實驗階段 現階段，另外一種抗埃疫苗VSV－EBOV也在研究之中。這種疫苗由加拿大公共衛生局研發，由美國艾奧瓦州的一傢生物制藥公司生產。 這種疫苗在動物試驗中具有治療效果，但尚未進行人體實驗。按美國國傢衛生研究院的說法，VSV－EBOV將於秋天開始安全性實驗。 加拿大衛生部長羅娜·安佈羅斯上月中旬宣佈，加拿大通過世界衛生組織向西非地區分發800到1000劑VSV－EBOV。尚不清楚這種疫苗是否已經被人使用。 尼日利亞衛生部長奧涅佈希·丘庫1日宣佈，該國傢打算接納由日本藥企生產的抗流感藥物“法匹拉韋”(favipiravir)，作為對抗埃博拉的治療方法。 法匹拉韋由富士膠片公司下屬的富山化學工業公司研發，原用於治療流感，近來在老鼠身上所做實驗顯示，其對埃博拉出血熱同樣具有治療效果。 富士膠片公司說，法匹拉韋今年3月獲批在日本國內制造銷售，現有庫存可供兩萬多名患者服用。公司正與FDA商討將其投入治療埃博拉出血熱的臨床實驗。 丘庫說，尼日利亞已經申請使用另外一種實驗性藥物TKM－埃博拉。 TKM－埃博拉由加拿大特克米拉制藥公司研發。公司實驗室正在對藥物進行第一階段臨床實驗，即在非感染者身上使用。臨床實驗於今年1月暫停，原因是一名志願者出現中度腸胃副作用。隨著西非疫情發展，FDA上月取消部分實驗禁令，為對受感染患者使用TKM－埃博拉提供瞭可能。 避免對新藥抱太大希望 前段時間，最吸引媒體目光的抗埃新藥當屬由美國馬普生物制藥公司生產的ZMapp。 利比裡亞方面1日證實，從8月10日起接受ZMapp治療的兩名非洲醫生已經康復並獲準出院。 迄今，這種新藥已被兩名美國人、3名非洲人和一名西班牙人使用，其中2人死亡。專傢認為，由於可參考的用藥人數太少，尚無法確認ZMapp的療效。 另外，馬普生物公司說，由於提取過程漫長，這種藥物的存量使用殆盡。醫療專傢先前提醒，鑒於尚屬實驗階段且產量小，公眾應避免對ZMapp抱以太大希望。據新華社電 (原標題：抗埃疫苗人體實驗本周開始) Tags:
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柬埔寨首都近郊發生手榴彈襲擊一人死亡
比利時挫敗多起恐襲圖謀 逮捕多名極端武裝人員
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比利時媒體20日報道，比利時政府挫敗多起恐怖襲擊圖謀，逮捕多名從敘利亞回國的極端武裝人員，包括極端組織“伊斯蘭國”的支持者。《回聲報》說，這些襲擊圖謀的手法與今年5月佈魯塞爾猶太人博物館血案類似。那起案件中，曾參與敘利亞內戰的法國籍嫌疑人邁赫迪·內姆穆什持自動步槍射擊，導致4人喪生。《回聲報》稱，多達400名比利時人前往敘利亞作戰，約90人已經返回國內。(閆潔) Tags:
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波士頓爆炸案嫌犯姐姐威脅實施爆炸被捕
薩科齊獲釋並接受法國媒體采訪
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7月2日，法國前總統尼古拉·薩科齊向支持者打招呼。薩科齊當天在巴黎市中心的一傢著名餐廳就餐。薩科齊在被警方傳喚並訊問15小時後獲釋，並接受瞭法國電視一臺的采訪，他在采訪中力證自己無辜，對他的調查出於政治原因。圖/東方IC (原標題：薩科齊放出來瞭) Tags:
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