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反欺詐、盜刷期待協調機制 信用卡不良率在上半年出現攀升態勢，在很多業內人士看來，是商業銀行信用卡多年來快速擴張積累的風險，在經濟周期調整、持卡人還款能力下降、信用卡欺詐套現猖獗背景下的一次小規模“發作”。 而作為信用卡重要業務之一的網上支付，其發展卻並未擴張到風險爆發的程度，反而被用卡率低、交易成功率低以及消費金額偏低的“三低”問題所困擾。 “我們一般認為國內銀行信用卡網上支付交易成功率在50%，可在與銀行交流中發現，很多銀行的交易成功率遠低於這一數字。”一業內人士指出。 “有些矯枉過正。”一位銀行負責人告訴記者，面對信用卡欺詐/盜刷等問題，國內商業銀行在信用卡網上支付的策略選擇上過於看重風險，強調技術上的安全性。“的確有利於風險的控制，但缺點是用戶面對復雜繁瑣的操作，很容易放棄網上交易，導致網上支付的成交量很低。” 對此觀點，VISA中國區創新產品總監李涓也表示贊同。“國內網上支付發展不夠快，是因為銀行單一地強調電子銀行技術上的先進與安全性，忽略瞭交易規章體系等方面的環境建設，特別是對交易各方應承擔的責任的認定。” 她指出，單一強調技術先進性會導致技術越先進，用戶的操作越復雜，就會降低網上交易的成功率和交易量。而安全防范技術與欺詐技術是並肩發展的，安全在技術發展面前永遠是相對的。“建立一個產業運作的規章與體系，分清產業鏈各方各自的責任，才能真正建立一套風險控制模式。” 然而，由於利益機制的不協調，行業發展呈“一盤散沙”和偏頗態勢。 李涓指出，“目前，欺詐/盜刷造成的風險主要由商戶和收單行承擔，如果收單行和商戶較好地控制交易風險，發卡行卻泄露瞭客戶信息，或者對某些欺詐行為不作出應有的判斷與管控，網上支付仍然面臨較大風險。” 光大銀行信用卡部總經理戴兵在近日一論壇上表示，希望政府加大管理力度，從更宏觀的層面平衡各方利益。“如果說在整個收單過程中，銀行處於賠錢狀態，那信用卡這條路就走不成，最後的受害者還是廣大持卡人。” 而目前，由VISA/銀聯等金融服務機構為中心的信用卡網上支付協調機制，也正逐步浮出水面。 李涓透露，VISA根據網上交易的特點，在國內的跨境網上購物領域推出VISA驗證服務，以此形成網上支付的規則，促使發卡行/收單行和商戶形成三方制約，防范在線欺詐交易。 銀聯助理總裁劉鳳軍在近期也表示，銀聯在年初實現互聯網戰略定位後，也力圖聯合各個發卡銀行控制互聯網的欺詐/套現行為，保障互聯網持卡人交易的安全。 |
2014年9月23日星期二
信用卡網上支付如何擺脫“矯枉過正”
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