小貸新規- 四大變化引關註

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【finance company, mortgage, 借錢, personal loan, 個人信貸, 私人貸款, 貸款, 借貸, 按揭, 樓宇按揭, 物業貸款, 二按, 財務公司, 財務】 與2008年出臺的《天津市小額貸款公司試點暫行管理辦法》(下稱《試點辦法》)相比，該《細則》配套《辦法》在準入機制、放款額度、監管模式等方面都有所變動，並新增瞭幾項新內容，例如：引入評級機制、拓展"債投聯動"經營思路等。 小貸新規: 四大變化引關註 近日，天津市人民政府金融服務辦公室(下稱天津市金融辦)出臺瞭《天津市小額貸款公司審批監管暫行細則》(下稱《細則》)，該《細則》作為此前發佈的《天津市小額貸款公司管理暫行辦法》(下稱《辦法》)的補充，詳細解釋瞭小額貸款公司(下稱小貸公司)在設立、運營及防控風險等各方面的要求。與此同時，該《細則》意味著天津小貸公司3年多的"試點"工作宣告結束。 與2008年出臺的《天津市小額貸款公司試點暫行管理辦法》(下稱《試點辦法》)相比，該《細則》配套《辦法》在準入機制、放款額度、監管模式等方面都有所變動，並新增瞭幾項新內容，例如：引入評級機制、拓展"債投聯動"經營思路等。 "天津小貸公司經過3年多的發展，有些經驗和教訓需要總結。我們通過跟這些機構接觸和協會調研發現瞭一些問題。但不能說有風險我們就關門，這不是發展的態度。隻要風險可控、利大於弊，我們就可以在'科學審慎、風險可控'的前提下把制約行業發展的條條框框剔除，對我們在過去沒有發現、但在企業運營中凸現的帶有一定蔓延趨勢的風險點加以制止。所以此次《細則》也體現出'有緊有松'。"天津市金融辦監管處副處長黎紅在接受新金融記者采訪時表示。 為此，記者就《細則》的諸多變化對在天津發展較好並具有代表性的小貸公司進行瞭采訪。 隻要科技型企業的貸款餘額占到小貸公司貸款總額的60%以上，經審批，天津市金融辦允許其進行股權投資，實現"債投聯動"。 取消2億上限 與之前《試點辦法》中"有限責任公司的註冊資本不得低於5000萬元，不得超過2億元"不同，此次《細則》中將2億上限剔除。同時，將主發起人的出資比例由之前的30%變為50%，其他單一出資人及其關聯方累計出資比例也由之前"不超過公司註資的10%"提高到20%。此外，規定的股東人數也有所減少。 正在籌備開業的天津中宇慧通小額貸款公司負責人表示，這對於新入行的企業來說是一個利好消息，在一定程度上降低瞭小貸公司的準入門檻。 而對於成熟運營的小貸公司而言，相比於放寬準入條件，破除2億上限對他們更為實用。註資越多，小貸公司的放款規模越大，收益越高。據瞭解，目前小額貸款市場火爆，國有小貸公司的凈收益在10%左右，民營小貸公司會更高些。鑒於此，小貸公司的增資欲望也非常強烈。天津小額貸款公司協會秘書長范春明表示：對於增資多少，小貸公司根據市場反應也有自主權。 "現在很多小貸公司在籌備增資。"慧瑞小額貸款公司總經理白雲祥告訴記者。尷尬的是，在小貸公司謀劃增資的同時，卻遭遇資金的瓶頸。"現在更多的小貸公司不是有錢增不瞭資，而是沒錢增資。"某行業人士說。 記者查閱《細則》發現，"不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，融入資金的餘額不得超過公司資本凈額的50%"的銀行融資標準未變。事實上，放開瞭2億資金上限，增資的小貸公司從銀行的融資金額也有所提高。以前最多從1傢銀行貸出1個億，現在註資越多，銀行給予的"幫助"也就越大。即便如此，小貸公司還是喊渴。 "小貸公司對資金的需求很大，隻寄希望於股東的自有資金投入是不行的，適當融資才能加快企業發展。"金達小額貸款公司總經理王振林在接受新金融記者采訪時說，"其實我們已經獲得瞭銀行超過50%(公司註資)的授信但拿不到錢。融資比例是銀監會規定的，即使小貸公司都反映低但也無能為力。" 於是，有的小貸公司開始挖掘新的融資渠道，比如股權融資。"我們最近在和OTC(櫃臺交易市場)接觸，希望他們幫我們做股權或債權融資。"白雲祥同時透露：慧瑞小貸公司聯合其他兩傢小貸公司一起，通過OTC平臺向金融界投資者進行股權、債權融資以解決企業資本金不足的問題。 天津第一傢外資小貸--亞聯財小額貸款公司沒有遇到增資的資金問題。他們的資本金從香港直接打過來，但他們承擔瞭匯差損失的風險。"我們用港幣增資，隨著國際環境的變化會有匯差。1億港元打進來就是8700萬元人民幣，現在可能隻能兌到8300萬元。我們希望外資小貸未來用人民幣增資以減少匯差損失。"天津亞聯財小額貸款公司總經理彭再添說。 獲準"投資" 放開2億註資上限引來諸多企業的關註，而單筆投資增加5%的新規則加速瞭企業的"進入"步伐。 此次《細則》將之前的"公司對同一借款人的貸款餘額不得超過資本凈額的5%"提高到瞭10%;"對單一集團企業客戶的授信餘額不得超過資本凈額的10%"也提高到15%。"《商業銀行法》規定，銀行單筆最大放款額不得超過銀行自有資金的10%。"天津財經大學經濟學院金融系副教授杜金向說。 "這一條提升瞭小貸公司在市場上的運作空間。以前說'小貸公司70%的資金應用於同一借款人貸款餘額不超過50萬元的小額借款人'，但市場上多數是二三百萬(資金需求)的客戶。如果把放款控制在50萬以下，那應該成立一批小小貸公司。"天津國投小額貸款公司總經理金國光說。 事實上，小貸公司基於利潤及成本考慮，放款額一般都突破瞭50萬上限，但他們並不違規。據瞭解，起初天津市金融辦考慮到這一點引入瞭"備案制"。"以前你的放款額大於50萬，要跟金融辦備案。現在直接提到10%就沒有這個問題瞭。"某小貸公司負責人說。 除瞭取消2億上限，提高單筆放款額外，《細則》還為小貸公司開瞭另一扇窗。目前，天津"小巨人"項目孵化瞭很多科技型中小企業，這一群體將成為小貸公司的目標客戶--除瞭放貸，還有投資。 《細則》顯示：專門服務於科技型中小企業的小額貸款公司對經認定的科技型中小企業，經批準可開辦股權投資和期權投資業務。 對此，黎紅向新金融記者透露：對於支持和服務科技型中小企業的小貸公司而言，隻要科技型企業的貸款餘額占到小貸公司貸款總額的60%以上，經審批，天津市金融辦允許其進行股權投資，實現"債投聯動"。 "這個6成比例在《細則》中是沒有的。政府對於為科技型企業放貸的小貸公司有鼓勵政策，即每戶給予50萬元資助。這類科技型企業的引導基金是政府引導基金，退出時有創新市場和通道。將來政府引導基金退出時所獲得的收益，政府完全讓路給在此期間跟進的銀行、小貸、擔保等機構。退出時的收益肯定比4倍的放款利率收益要高。"黎紅說。 金國光認為，如果所支持的科技型中小企業成長性較好，未來市場退出收益高於貸款收益，小貸公司沒理由拒絕。國投旗下有一傢定位於"科技"的小貸公司--國投科技小額貸款公司，由於生存壓力，國投科技已經在做綜合業務。國投科技小貸公司的工作人員劉宇表示，未來會對科技型企業提高關註。 據主營科技型企業貸款的科技小額貸款公司董事長郝為民介紹，他們的貸款客戶都是科技型企業，初創期的微小企業居多。"和其他小貸公司不同，我們的客戶都是銷售收入在1000萬以下的微小企業，並且我們不以營利為目的，我們的貸款利率實行銀行基準利率。"郝為民說。 據介紹，目前科技小額貸款公司的貸款餘額已經達到7000多萬元。郝為民表示，對"客戶"投資也是他們未來的發展方向。"整體來看，《細則》既照顧到瞭市場需求，也照顧到瞭投資需求。"郝為民說。 可開"分支機構" 降低準入標準、擴大市場經營會帶來越來越多的圍觀者參與其中，其中不乏大財團。有跡象表明，現在一些大集團開始對小貸市場表現出熱情。"有些投資人嘗試連鎖經營，一個投資人辦幾傢小貸公司。"金國光說。 據瞭解，目前國投小貸已經控股瞭3傢小貸公司，並參股瞭兩傢小貸公司。"我們第三傢公司馬上就要開業瞭。"金國光告訴新金融記者："事實上，在專業人士'操盤'、風險可控的前提下，小額貸款是個值得嘗試的市場，連鎖經營也是值得嘗試的模式。"連鎖經營的小貸公司不止國投一個，亞聯財的第二傢濱江道分公司也將在10月底開業。 "投資人對連鎖經營模式看好。以前由於註資上限及股東人數的限制，要成立一個分公司比較麻煩，現在放開政策可開設分支機構，為連鎖經營打開瞭方便之門。"金國光說。 《細則》顯示：註資不低於2億元人民幣、經營一年以上、不良貸款率低於2%，並且沒有重大違紀的小貸公司經批準就可以設立分支機構。"這在以前是沒有的。"金達小貸的王振林說："以前要再成立另一傢公司還得重新註資。現在隻要達到上述標準就可以在其他地區設立分支機構做業務。" 有行業人士透露，目前一些投資人開始在不同省市鋪點設立小貸公司以形成網絡覆蓋規模。"如果你在各省市都做的話，就形成瞭有一定服務覆蓋范圍的區域小銀行。"該人士稱。 之前有傳言說小貸公司未來會轉為"村鎮銀行"，為此當初不少小貸公司"入行"的初衷就是為瞭耗招牌。某接近銀監會人士在接受新金融記者采訪時表示，之前人民銀行、銀監會留瞭口子，說待機會成熟時，考慮將部分小貸公司轉為"村鎮銀行"，但就目前情況看來，這種機會並不大。 缺失的"身份"給小貸公司留下瞭遺憾和尷尬，沒有"金融機構"招牌的小貸公司對其納稅標準頗有爭議。 優惠"評級" 此前《試點辦法》中對小貸公司"免二減三"(即小額貸款公司自開業年度起，由同級財政部門前兩年全額返還營業稅，後3年減半返還營業稅;自獲利年度起，由同級財政部門前兩年全額返還企業所得稅地方分享部分，後3年減半返還企業所得稅地方分享部分)的稅收優惠此次《細則》沒有提及。對於這點，多傢小貸公司表示關註。 據瞭解，目前小貸公司被視作一般工商企業標準征稅。小貸公司認為，他們與普通實體制造業不同，他們在從事銀行的金融工作，卻同工不同酬。"國有大型銀行、區域銀行、股份銀行對小企業貸款的稅收是15%。政策鼓勵銀行對小企業貸款，但銀行不願意做，現在小貸公司來做，卻沒有這個政策。"金國光說，"一傢毛收益1000萬的小貸公司，上完稅還剩下不到700萬。" 無法享受銀行稅收待遇，中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇認為這是由於小貸公司並未獲得金融機構的身份。"財政部和稅務總局有一個銀行系統小額貸款的稅收政策，但礙於目前小貸公司還並不是金融機構，所以無法享受此類待遇。"白澄宇在接受新金融記者采訪時說。 有分析人士認為，盡管小貸公司認為自己賦稅較重，但總體看來，其收益還是令人滿意的。"稅收或許平衡掉瞭部分利潤，但總體收益還是不錯的，不然不會有那麼多人期待'入門'。"該人士稱。 對此，黎紅表示，現在等待審批的準小貸公司超過100傢，經營熱情高漲。事實上，就稅收優惠而言，起初全國隻有天津給瞭政策。經過3年多的試點，市金融辦考慮引入評級機制，政策優惠(包括稅收優惠)也不再實行普惠制。"我們將對小貸公司各方面進行綜合評級，按照其評級結果考慮給予不同的政策扶持。"黎紅說。 《細則》顯示：(天津)市金融辦建立小額貸款公司年審和分類評價制度，並向社會公告。監管記錄和評價結果作為對小額貸款公司進行分類監管、享受扶持政策、試點開展創新業務的重要依據。 "我們以前沒有評級，原來年審就看報表，我們指定會計師事務所為企業作財務審計。但現在我們加進來一個評級，外部中介機構的評級對企業的考核是方方面面的，這樣才能反映出小貸公司的真實狀態。對於評級結果，政策給予也要有所區分，要獎罰分明。"黎紅說。 對於評級，小貸公司均表現出積極的態度。"這是爭取政策優惠的一個動力。"王振林說。 事實上，早在2011年4月份，中國小額信貸聯盟就在醞釀行業評級事宜。"評級的前提是行業信息公開透明，引入評級機制要求小貸公司如實匯報業績指標。這就需要大傢遵守自律公約。"白澄宇說。 據介紹，現在很多省市金融辦開設管理系統，小貸公司的每筆進出賬都要通過系統完成，方便監管部門隨時監控。目前天津的監管系統也已"登陸"。    本文關鍵詞：小 貸 新規 本文《小貸新規: 四大變化引關註》屬重慶貸款網原創或來源於網絡信息整理！如果您想更多瞭解貸款相關信息，請瀏覽貸款資訊欄目，如果您有任何貸款問題，我站特開設瞭貸款問答專欄，由眾多貸款顧問在線為您解答相關貸款問題，根據情況給予專業的個性化的指導意見。如有貸款需求，您可以點擊下方免費申請貸款鏈接。 Tags: finance company, mortgage, 借錢, loan, personal loan, 個人信貸, 私人貸款, 貸款, 借貸, 按揭, 樓宇按揭, 物業貸款, 二按, 財務公司, 財務